J’investis mes économies dans quel véhicule?
Faute de pouvoir dépenser dans des voyages au soleil ou à travers le monde, l’année 2020 et le début 2021 vous ont permis de faire des économies, souvent substantielles. Comment devrais-je les investir? Voici quelques considérations sur le sujet.
Prestation canadienne pour la relance économique (PCRE).
Saviez-vous que si votre revenu d’emploi (y compris celui d’un travail autonome) est de 38 000 $ ou plus pour l’année civile 2020 et que vous avez bénéficié de la PCRE, vous devrez rembourser 0,50 $ de la PCRE pour chaque dollar de revenu net gagné au-dessus de 38 000 $ ?
Prenons un exemple. Votre revenu net est de 40 000$ et vous avez reçu 3 000$ de PCRE. Vous devrez rembourser 50% de (40 000$ – 38 000), soit 1 000$. Si vous investissez 2 000$ dans votre REER pour ramener votre revenu net à 38 000$, vous n’aurez pas à rembourser ce 1 000$ et vous obtiendrez un remboursement d’impôt d’environ 500$, pour un rendement de première année de 75%. Qui dit mieux?
Notez que la PCRE est imposable, mais ne compte pas dans le calcul du revenu net pour calculer le remboursement.
REER du conjoint
La règle du pouce en ce concerne le REER a toujours été d’y investir si on pense, à la retraite, être dans un palier d’impôt inférieur à celui dans lequel vous étiez alors que vous travailliez.
Si vous gagnez significativement plus que votre conjoint et avez économisé beaucoup d’argent en 2020, vous pouvez contribuer au REER de votre conjoint et tirer deux avantages. Vous diminuerez votre revenu imposable à la fois pour cette année et lorsque vous pigerez dans vos REER à la retraite.
Impôt de récupération de la Prestation de la sécurité de la vieillesse (PSV)
Si vos revenus sont trop élevés au cours d’une année où vous percevez de la PSV, vous serez obligé d’en rembourser une partie. Ce montant est établi en fonction de la différence entre votre revenu et le seuil déterminé pour l’année. La première étape consiste à déterminer le montant de votre revenu qui dépasse le seuil. Vous devez rembourser 15 % de ce montant.
Exemple :
Le seuil pour 2019 est de 77 580 $.
Si votre revenu en 2019 était de 90 000 $, le montant à rembourser correspondrait à 15 % de la différence entre 90 000 $ et 77 580 $ :
90 000 $ – 77 580 $ = 12 420 $
12 420 $ x 0,15 = 1 863 $
Vous devrez rembourser 1 863 $ pour la période allant de juillet 2020 à juin 2021.
Les sommes retirées d’un REER ou d’un FEER comptent dans le calcul du revenu. Les sommes retirées d’un CELI ne comptent jamais dans le calcul de votre revenu.
Alors, dans votre cas, REER ou CELI ?
Fonds de réserve ou de prévoyance
Combien d’entre vous ont dû retirer des sommes de leur REER pour arriver à joindre les deux bouts en 2020. Dans quelques semaines, vous aurez à payer de l’impôt sur ces retraits. Ces ponctions eurent-elles lieu dans un creux boursier?
Les spécialistes recommandent de se constituer un fonds de réserve permettant de survivre six mois. Le CELI est le véhicule idéal pour le faire.
Comme vous pouvez le constater, il y a plusieurs éléments à considérer avant de choisi son véhicule de placement. D’où l’importance de consulter un expert en la matière, votre conseiller en sécurité financière.
