L’analyse et la gestion de notre flux de liquidités (cashflow) nous permet de déterminer si nous pouvons atteindre tous les objectifs que nous nous sommes fixés et de faire les choix qui s’imposent.
« La vie n’est en fait que l’espace qui sépare deux bavoirs : celui du bébé et celui du pensionnaire de la maison de retraite » – Denis Langlois
Franco Modigliani, récipiendaire d’un prix Nobel en 1985, a élaboré dans les années 50 une théorie permettant de meubler l’espace entre les deux bavoirs tirés de la citation de l’écrivain Denis Langlois. Il s’agit de la théorie du cycle de vie dont la principale hypothèse est que nous choisirions de maintenir un niveau de vie stable au moins jusqu’au second bavoir.
Pour y arriver, il faut réussir à agencer judicieusement notre quantité de consommation et notre quantité d’épargne afin de garantir le maintien de notre niveau de vie entre la fin de notre période active et notre décès.
Toutefois, une enquête publique publiée en 2013 par l’Association canadienne de la paie (ACP) démontre que 75% des employés sondés considéraient avoir épargné moins du quart du montant nécessaire pour combler leur objectif de retraite. Puis 24% des travailleurs seraient en difficultés financières si leur paie était retardée d’aussi peu qu’une semaine. De plus, pour ce qui est de la dette, une enquête récente menée par la Banque Manuvie indique que seulement 56% des Canadiens anticipent ne plus être endettés lorsqu’ils atteindront leur retraite.
À la lueur de ces enquêtes et, considérant l’espérance de vie qui s’allonge, il devient important de gérer nos flux de liquidités (cashflow) afin d’atteindre le niveau de vie désiré à la retraite, planifier les études des enfants, adresser les besoins de protection en cas de décès ou d’invalidité sans oublier les objectifs qui nous font vraiment vibrer; comme la rutilante voiture sport, le système de cinéma maison dans lequel on peut brancher tous nos bidules électroniques, le voyage en Europe, etc.
L’analyse de notre cashflow nous permet de determiner si nous pouvons atteindre tous les objectifs que nous nous sommes fixés et de faire les choix qui s’imposent. Ce sera peut-être une voiture économique plutôt que la rutilante voiture sport ou encore une retraite moins confortable avec une rutilante voiture sport. La vie c’est un choix!
Pour utiliser la méthode du cashflow, vous pouvez décomposer vos dépenses en trois catégories. La première catégorie est constituée des dépenses systématiques comme le paiement de l’hypothèque et du prêt automobile. Ces montants peuvent être automatiquement virés vers un compte chèque sans frais dès que votre paie est déposée dans votre compte chèque principal.
La deuxième catégorie de dépenses se compose de dépenses peu fréquentes comme les voyages, les taxes municipales, ect. Évaluez le montant annuel requis et divisez-le en douze. Après chaque paie (si vous êtes payé toutes les deux semaines), la moitié de ce montant devrait être transféré dans un compte à intérêt élevés. De cette façon, quand vous devrez payer vos taxes dans trois mois ou encore faire votre pèlerinage annuel, l’argent y sera.
Les dépenses résiduelles – vêtements, épicerie, divertissement, ect. — sont payées à même les liquidités disponibles dans votre compte principal. Certains utilisent un système d’enveloppe pour diviser les liquidités alors que d’autres s’organisent autrement.
Ce système est simple, mais il fonctionne. Les comptes d’épargne à intérêtes élevés sont offerts par l’entremise des firmes de courtage comme la nôtre ou encore dans certaines banques ou coopératives. Informez-vous sur les frais et sur les montants minimaux à y détenir pour bénéficier du meilleur taux d’intérêt.
Auteur – Maxime De Angelis
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